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拆解P2P网贷“集合理财+智能投标+债权转让”模式

时间:2017-07-26 04:55来源:未知 作者:the weeknd 点击:
非常规“集合理财” 部分P2P网贷平台募集资金的方式“非常规” 2017年07月26日 07:00 21世纪经济报道 辛继召 目前,对于集合理财这一模式是否违规,作为P2P网贷监管主体的各地政府金融

非常规“集合理财”

部分P2P网贷平台募集资金的方式“非常规”

2017年07月26日 07:00  21世纪经济报道  辛继召

目前,对于集合理财这一模式是否违规,作为P2P网贷监管主体的各地政府金融办并无明确规定有业内人士认为,这一模式有涉嫌变相设立资金池,打“擦边球”的可能性

这是一场监管与市场的猫鼠游戏

随着广东(不含深圳)禁止P2P平台一切形式的债权转让,其背后通过“集合理财+智能投标+债权转让”模式渐渐引起关注

21世纪经济报道记者调查发现,部分P2P网贷平台通过“集合理财+智能投标+债权转让”,这一模式环环相扣,在使得网贷平台迅速做大业务规模的同时,却使资金端、资产端期限错配,这一错配掩盖在了智能投标和债权转让的名义之下,监管机构、投资者也难以穿透看清资金的具体流向

概略言之,其操作模式,以集合理财方式获得百万级别、定期或活期的理财资金;通过智能投标将理财资金与资产错配;并将已投资债权在本平台内转让或转让予私募等投资人

随着互联网金融整顿的持续进行,P2P网贷平台定性为信息中介、不得设立资金池、不得期限拆分、不得从事资产管理、不得从事债权或股权转让等禁止性监管规定之外,仍有着网贷平台的各式层出不穷规避红线的招数及监管盲区是否合规,考验着作为监管主体的地方政府的智慧

在P2P网贷领域,“集合理财”的含义与券商集合资管计划等标准化产品涵义不同,业内并无标准定义;一般指的是在资金端,P2P网贷平台从投资人处募集的、提前确定融资金额(几十万元到百万元)和锁定期限(1个月至1年)的一种理财产品或服务

通常,网贷平台先有“标的”再寻找投资者,以使得资产端、资金端匹配;此类集合理财则与上述不同,其将投资者资金集纳至一定金额,通常高达百万元,再选取项目或债权转让标的进行“投标”

以华南某网贷平台为例,该平台“××宝”共有10款产品,除“新手专享”外,其余9款产品的锁定期在30~360天,融资金额确定为100万元、200万元和300万元,预期年化收益率在6.5%-10%之间另一自称国资背景的网贷平台,旗下“××计划”共有3款产品,锁定期限分别为1个月、3个月、6个月,对应预期收益率9%、11%、13%投资者在锁定期内在锁定期内可申请提前退出,但需收取提前退出费用

这一模式与其他网贷平台不同通常而言,网贷平台先发布借款标的,注明借款人的个人或企业信息、资产情况及借款金额、年利率和期限等情况,供投资人投标网贷借款人借款金额也在监管规定的个人20万元、企业100万元的限额之下

目前,对于集合理财这一模式是否违规,作为P2P网贷监管主体的各地政府金融办并无明确规定根据去年10月公布的《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》,网贷平台定性为信息中介,不得设立资金池、发放贷款、期限拆分、发售银行理财和券商资管等产品等

有P2P网贷平台高管认为,这一模式有涉嫌变相设立资金池,打“擦边球”的可能性

“客户的资金是在客户的银行托管账户上,只是在开始和客户有一个代付代扣的协议,这样去对接资金,某种意义是不能说是资金池,只能叫涉嫌资金池”广州市普惠金融协会执行秘书长肖清源表示

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